Соціально-правові студії
ISSN 2617-4162
e-ISSN 2617-4170
Видавець: Львівський державний університет внутрішніх справ
Анотація
Стаття була спрямована на вивчення правових особливостей і виявлення актуальних проблем регулювання інноваційних страхових продуктів, що функціонують з використанням технологій InsurTech. У дослідженні застосовано порівняльно-правовий метод для зіставлення норм казахстанського та міжнародного законодавства у сфері страхування. Формально-юридичний і системний підходи використовувалися для аналізу структури і змісту нормативно-правових актів, що регулюють InsurTech-продукти. Метод правового моделювання дозволив обґрунтувати перспективи розвитку фінансово-правового регулювання з урахуванням цифрової трансформації страхового ринку. Під час дослідження детально проаналізовано сутність InsurTech як інтеграції цифрових технологій у страхову сферу, що дало змогу виокремити ключові напрями трансформації галузі, включно зі смарт-контрактами, автоматизованою оцінкою ризиків і персоналізованими цифровими продуктами. Дослідження поточного стану правового регулювання страхової діяльності в Республіці Казахстан виявило низку прогалин, зокрема відсутність нормативного закріплення понять, пов'язаних із цифровими страховими сервісами, а також недостатню гнучкість правових механізмів для реагування на технологічні зміни. У результаті аналізу міжнародного досвіду було встановлено, що в ЄС та США впроваджено спеціалізовані регуляторні режими, як- от «регуляторні пісочниці», що дають змогу тестувати цифрові страхові продукти в контрольованих умовах із мінімальним регуляторним навантаженням. Розглядалися такі механізми, як FinTech Regulatory Sandbox і InsurTech Innovation Hub, що забезпечують гнучкість регулювання при збереженні належного рівня захисту споживачів. Аналіз показав, що подібні ініціативи сприяють прискореній інтеграції інновацій у страховий сектор і можуть бути адаптовані до казахстанських умов з урахуванням місцевих правових та інституційних особливостей. На основі порівняльного аналізу було запропоновано рекомендації для Казахстану, включно з розробленням правових дефініцій, розширенням функціоналу агентства фінансового нагляду в частині InsurTech, а також упровадженням правового механізму «регуляторної пісочниці» з метою стимулювання інновацій за умови дотримання вимог правової визначеності та захисту споживачів
Ключові слова: страхове право; цифрові технології; штучний інтелект; блокчейн-технології; автоматизовані системи оцінки ризиків; цифрова ідентифікація
Цитувати
[1] Agency of the Republic of Kazakhstan on Regulation and Development of Financial Market. (2024). Report of the Agency of the Republic of Kazakhstan on Regulation and Development of Financial Market for the year 2023. Retrieved from https://www.gov.kz/uploads/2024/6/13/11b3f08101e5cc568a117fc014eef6ee_original.1251402.pdf.
[2] Akhmetov, E.K., & Kulikpaeva, M.Zh. (2022). Some issues of state regulation, control and supervision of the financial market and financial organizations. Bulletin of the Institute of Legislation and Legal Information of the Republic of Kazakhstan, 71(4), 212- 223. doi: 10.52026/2788-5291_2022_71_4_212.
[3] Allianz. (2024). Allianz Risk Barometer. Identifying the major business risks for 2024. Retrieved from https://surl.li/cheonb.
[4] Anagnostopoulos, I. (2018). Fintech and regtech: Impact on regulators and banks. Journal of Economics and Business, 100, 7-25. doi: 10.1016/j.jeconbus.2018.07.003.
[5] Artificial intelligence and personalization of insurance: Failure or delayed ignition? Big Data & Society, 12(1). doi: 10.1177/20539517241291817.
[6] Chatzara, V. (2020). FinTech, InsurTech, and the regulators. In P. Marano & K. Noussia (Eds.), InsurTech: A legal and regulatory view (pp. 3-25). Cham: Springer. doi: 10.1007/978-3-030-27386-6_1.
[7] Civil Code of the Republic of Kazakhstan. (1999, July). Retrieved from https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=1013880&pos=5;-107#pos=5;-107.
[8] Cornelli, G., Doerr, S., Gambacorta, L., & Merrouche, O. (2024). Regulatory sandboxes and fintech funding: Evidence from the UK. Review of Finance, 28(1), 203-233. doi: 10.1093/rof/rfad017.
[9] Digital Operational Resilience Act. (2025). Retrieved from https://www.eiopa.europa.eu/digital-operational-resilience-act- dora_en.
[10] Directive of the European Parliament and of the Council No. 2016/97 “On Insurance Distribution (Recast)”. (2016, January). Retrieved from https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=CELEX%3A32016L0097.
[11] Eling, M., Nuessle, D., & Staubli, J. (2022). The impact of artificial intelligence along the insurance value chain and on the insurability of risks. The Geneva Papers on Risk and Insurance – Issues and Practice, 47(2), 205-241. doi: 10.1057/s41288-020- 00201-7.
[12] European Commission. (2020). Digital finance package. Retrieved from https://finance.ec.europa.eu/publications/digital-finance-package_en.
[13] European Insurance and Occupational Pensions Authority. (2024). Annual report 2023. Retrieved from https://www.eiopa.europa.eu/publications/annual-report-2023_en.
[14] Fahy, L. (2021). Regulator reputation and stakeholder participation: A case study of the UK’s regulatory sandbox for fintech.
European Journal of Risk Regulation, 13(1), 138-157. doi: 10.1017/err.2021.44.
[15] Fintech Laws and Regulations Hong Kong 2024-2025. (2024). Retrieved from https://iclg.com/practice-areas/fintech-laws-and-regulations/hong-kong.
[16] Fras, M., Pauch, D., Walczak, D., & Bera, A. (2024). Determinants of the behaviour of entities on the insurance market in the light of changes introduced by the IDD directive. Journal of Consum Policy, 47, 533-566. doi: 10.1007/s10603-024-09572-z.
[17] Goo, J.J., & Heo, J.-Y. (2020). The impact of the regulatory sandbox on the fintech industry, with a discussion on the relation between regulatory sandboxes and open innovation. Journal of Open Innovation: Technology, Market, and Complexity, 6(2), article number 43. doi: 10.3390/joitmc6020043.
[18] Han, M., & Xu, D. (2022). The sandbox approach to FinTech regulation: A case study of China. Revista Chilena de Derecho, 49(2), 193-232. doi: 10.7764/R.492.8.
[19] Heinonen, K., & Strandvik, T. (2021). Reframing service innovation: COVID-19 as a catalyst for imposed service innovation.
Journal of Service Management, 32(1), 101-112. doi: 10.1108/JOSM-05-2020-0161.
[20] Hristozov, Zh., & Vazov, R. (2025). Redefining insurance through innovation: Trends, benefits, and regulatory challenges: An European perspective. Strategies for Policy in Science and Education, 33(1), 160-178. doi: 10.53656/str2025-1s-8-red.
[21] Kamyshanskyi, V. (2025). Interoperability of CBDCs: Optimising Cross-Border Settlements through the lens of national and international regulation. Scientific Journal of the National Academy of Internal Affairs, 30(1), 34-44. doi: 10.63341/naia- herald/1.2025.34.
[22] Kenzhaliev, M.Z. (2023). Legal regulation of the Islamic finances: Comparative analysis of the legal framework of the Republic of Kazakhstan, “Astana” International Financial Center and United Kingdom. Bulletin of the Institute of Legislation and Legal Information of the Republic of Kazakhstan, 4(75), 241-249. doi: 10.52026/2788-5291_2023_75_4_241.
[23] Kolodiziev, O., Krupka, M., Shulga, N., Kulchytskyy, M., & Lozynska, O. (2021). The level of digital transformation affecting the competitiveness of banks. Banks and Bank Systems, 16(1), 81-91. doi: 10.21511/bbs.16(1).2021.08.
[24] Kuzmak, О., & Svereda, Yu. (2023). Organizational and law aspects of the development of the insurance market in Ukraine.
Economic Forum, 13(1), 146-150. doi: 10.36910/6775-2308-8559-2023-1-18.
[25] Lanfranchi, D., & Grassi, L. (2021a). Examining insurance companies’ use of technology for innovation. The Geneva Papers on Risk and Insurance – Issues and Practice, 47(3), 520-537. doi: 10.1057/s41288-021-00258-y.
[26] Lanfranchi, D., & Grassi, L. (2021b). Translating technological innovation into efficiency: The case of US public P&C insurance companies. Eurasian Business Review, 11(4), 565-585. doi: 10.1007/s40821-021-00189-7.
[27] Law of the Republic of Kazakhstan No. 126-II “On Insurance Activity”. (2000, December). Retrieved from https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=1021136&pos=149;-82#pos=149;-82.
[28] Law of the Republic of Kazakhstan No. 193-VII ZRK “On Digital Assets in the Republic of Kazakhstan”. (2023, February). Retrieved from https://adilet.zan.kz/rus/docs/Z2300000193.
[29] Law of the Republic of Kazakhstan No. 2155 “On the National Bank of the Republic of Kazakhstan”. (1995, March). Retrieved from https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=1003548.
[30] Law of the Republic of Kazakhstan No. 370 “On Electronic Document and Electronic Digital Signature”. (2003, January). Retrieved from https://adilet.zan.kz/eng/docs/Z030000370_.
[31] Law of the Republic of Kazakhstan No. 474-II “On State Regulation, Control and Supervision of the Financial Market and Financial Organizations”. (2003, July). Retrieved from https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=1041467&pos=4;-107#pos=4;-107.
[32] Law of the Republic of Kazakhstan No. 94-V “On Personal Data and Their Protection”. (2013, May). Retrieved from https://adilet.zan.kz/rus/docs/Z1300000094/z13094.htm.
[33] Lin, L., & Chen, C. (2020). The promise and perils of InsurTech. Singapore Journal of Legal Studies, 2020, 115-142.
[34] Liu, J., Ye, S., Zhang, Y., & Zhang, L. (2023). Research on InsurTech and the technology innovation level of insurance enterprises. Sustainability, 15(11), article number 8617. doi: 10.3390/su15118617.
[35] Marano, P., & Siri, M. (2021). Regulating insurtech in the European Union. Journal of Financial Transformation, 54, 166-177.
[36] Murinde, V., Rizopoulos, E., & Zachariadis, M. (2022). The impact of the FinTech revolution on the future of banking: Opportunities and risks. International Review of Financial Analysis, 81, article number 102103. doi: 10.1016/j.irfa.2022.102103.
[37] Nagayev, R., & Stambakiyev, N. (2022). Islamic finance industry in Kazakhstan: Then and now. Eurasian Journal of Religious Studies, 29(1), 61-71. doi: 10.26577//EJRS.2022.v29.i1.r8.
[38] Owens, E., Sheehan, B., Mullins, M., Cunneen, M., Ressel, J., & Castignani, G. (2022). Explainable artificial intelligence (XAI) in insurance. Risks, 10(12), article number 230. doi: 10.3390/risks10120230.
[39] Permatasari, В.K., Widhiyanti, H.N., & Widyanti, Y.E. (2025). Validity of digital agreements and the legal relations of the parties in affiliate marketing. Law Journal of the National Academy of Internal Affairs, 15(1), 59-71. doi: 10.63341/naia- chasopis/1.2025.59.
[40] Poorhadi Poshtiri, Z., Gholipour Soleimani, A., Delafrooz, N., & Shahroudi, K. (2024). Designing the insurance coverage model for FinTech startups: A novel approach to the necessity of digital transformation track of in insurance. Interdisciplinary Journal of Management Studies, 17(1), 71-94. doi: 10.22059/ijms.2023.345002.675187.
[41] Regulation of the European Parliament and of the Council No. 910/2014 “On Electronic Identification and Trust Services for Electronic Transactions in the Internal Market and Repealing Directive 1999/93/EC”. (2014, July). Retrieved from https:// eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=CELEX%3A32014R0910.
[42] Resolution of the Board of the Agency of the Republic of Kazakhstan on Regulation and Development of the Financial Market No. 50 “On Approval of the Rules of Exchange of Electronic Information Resources Between the Organisation on Formation and Maintenance of the Database and the Insurer, the Insurer and the Insured (Insured, Beneficiary), the Rules of Sending by the Organisation on Formation and Maintenance of the Database of the Notification of the Conclusion of the Insurance Contract and Settlement of Insurance Events, Requirements for Software and Hardware Tools and Internet-Resources”. (2020, April). Retrieved from https://adilet.zan.kz/rus/docs/V2000020514.
[43] Resolution of the Board of the National Bank of the Republic of Kazakhstan No. 13 “On Approval of the Requirements for Formation, Methodology of Calculation of Insurance Reserves and Their Structure”. (2019, January). Retrieved from https://adilet.zan.kz/rus/docs/V1900018290#z7.
[44] Resolution of the Board of the National Bank of the Republic of Kazakhstan No. 170 “On Establishment of Normative Values and Methods of Calculation of Prudential Norms and Other Compulsory Norms and Limits, the Bank’s Capital Amount and the Rules of Calculation and Limits of Open Currency Position”. (2017, September). Retrieved from https://adilet.zan.kz/rus/docs/V1700015886#9.
[45] Resolution of the Board of the National Bank of the Republic of Kazakhstan No. 140 “On Approval of the Requirements for Due Diligence of Customers in Case of Remote Establishment of Business Relationships by Financial Monitoring Entities”. (2018, June). Retrieved from https://adilet.zan.kz/rus/docs/V1800017250.
[46] Saparova, B., Yessenova, G., Alina, G., Nurumov, A., & Sabyrzhan, Zh. (2021). Assessment and analysis financial risks in insurance companies of the Kazakhstan. Proceedings of the 6th International Conference on Education Reform and Modern Management, 551, 336-339. doi: 10.2991/assehr.k.210513.077.
[47] Sosa, I., & Montes, O. (2022). Understanding the InsurTech dynamics in the transformation of the insurance sector. Risk Management and Insurance Review, 25(1), 35-68. doi: 10.1111/rmir.12203.
[48] Urbinati, A., Chiaroni, D., Chiesa, V., & Frattini, F. (2020). The role of digital technologies in open innovation processes: An exploratory multiple case study analysis. R&D Management, 50(1), 136-160. doi: 10.1111/radm.12313.
[49] Xu, X., & Zweifel, P. (2020). A framework for the evaluation of InsurTech. Risk Management and Insurance Review, 23(4), 305- 329. doi: 10.1111/rmir.12161.
[50] Yevseiev, S., Laptiev, O., Lazarenko, S., Korchenko, A., & Manzhul, І. (2021). Modeling the protection of personal data from trust and the amount of information on social networks. EUREKA, Physics and Engineering, 2021(1), 24-31. doi: 10.21303/2461- 4262.2021.001615.
[51] Yu, X., & Xiao, K. (2023). COVID-19 Government restriction policy, COVID-19 vaccination and stock markets: Evidence from a global perspective. Finance Research Letters, 53, article number 103669. doi: 10.1016/j.frl.2023.103669.
[52] Zhusupov, A., Kaliev, A., Karibay, S., & Kulibek, A. (2025). Theoretical aspects of legal regulation of financial activities of the state. SHS Web of Conferences, 212, article number 01014. doi: 10.1051/shsconf/202521201014.